近年來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，以其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，吸引了業(yè)界的廣泛關(guān)注。在這種金融模式下，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅降低了交易成本。

  業(yè)內(nèi)人士表示，眾多新興金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的能量，很多人逐漸適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍存在發(fā)展水平參差不齊、亂象叢生的現(xiàn)象。隨著國家有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度的不斷增加，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因創(chuàng)新能力不足被迫出局。那么，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新情況究竟如何？哪些技術(shù)是專利布局的熱點(diǎn)領(lǐng)域？

  第三方支付：巨頭競技 搶占市場

  說起第三方支付，最炙手可熱的莫過于蘋果支付、支付寶和微信支付。

  今年2月18日，蘋果支付正式進(jìn)入中國市場。從最初的閃亮登場到目前的風(fēng)平浪靜，蘋果支付似乎并沒有和支付寶、微信支付形成“三分天下”的格局。究其原因，可能與其所使用的近場通信技術(shù)（NFC）以及用戶習(xí)慣不無關(guān)系。“蘋果支付，是將近場通信技術(shù)與銀行卡支付相結(jié)合的全新技術(shù)服務(wù)。從技術(shù)層面看，蘋果支付核心安全組件包括Secure Element（簡稱SE）和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設(shè)備，其內(nèi)部包括微處理器、存儲及加密硬件，后者則可進(jìn)行Touch ID指紋數(shù)據(jù)識別。”中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧表示，借助蘋果支付技術(shù)，用戶可用蘋果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷卡支付的步驟。相比而言，支付寶、微信支付需要聯(lián)網(wǎng)后通過二維碼掃碼進(jìn)行支付。盡管蘋果支付有其優(yōu)勢，但支付寶和微信支付經(jīng)過多年的場景和用戶培養(yǎng)，其在中國市場的強(qiáng)大地位短期內(nèi)或無法改變。

  在專利布局方面，李俊慧經(jīng)過專利檢索后發(fā)現(xiàn)，截至2016年6月13日，蘋果公司在中國提交了3件專利申請，騰訊公司提交了50件專利申請，阿里巴巴集團(tuán)提交了57件專利申請。“從申請時間來看，騰訊公司最早申請支付相關(guān)專利可追溯到2005年12月，阿里巴巴最早提交的支付專利申請則是在2006年7月，而蘋果公司最早提交支付專利申請則是在2013年7月。”李俊慧表示。

  就蘋果支付所涉及的NFC技術(shù)，騰訊公司和阿里巴巴集團(tuán)也有一定的專利布局。李俊慧介紹，截至目前，騰訊公司提交了6件NFC相關(guān)專利申請，阿里巴巴集團(tuán)提交了4件。從專利布局時間看，阿里巴巴首個與NFC相關(guān)的專利申請發(fā)生在2012年4月，騰訊公司是在2012年8月。如此看來，蘋果支付想要三分支付天下，不僅在市場培育方面還需時日，在相關(guān)技術(shù)上也還需要與支付寶、微信支付PK。

  網(wǎng)絡(luò)借貸：百花齊放 百家爭鳴

  隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，金融領(lǐng)域的很多門檻被新技術(shù)突破。拍拍貸、人人貸這些個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺開始與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競爭小微業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“草根”金融的突破，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛觸網(wǎng)，平安集團(tuán)陸金所、建行善融商務(wù)和民生電商應(yīng)運(yùn)而生。

  “以拍拍貸為例，其是國內(nèi)首家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。與國內(nèi)其他P2P平臺相比，拍拍貸采用了純線上運(yùn)作模式，平臺本身不參與借款，而是提供信息匹配、工具支持等服務(wù)，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設(shè)定。在技術(shù)創(chuàng)新方面，拍拍貸主要集中在音視頻用戶認(rèn)證方法以及數(shù)據(jù)寫入技術(shù)等與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的外圍技術(shù)。”中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部譚倩蕓介紹，此外，人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個媒介體系，實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒”。出借人可以自行將錢出借給平臺上的其他人，而平臺通過制定交易規(guī)則來保障交易雙方的利益，同時還會提供一系列服務(wù)，幫助借貸雙方更好地完成交易。

  “從技術(shù)層面看，目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)主要涉及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險預(yù)測系統(tǒng)、基于抵押的網(wǎng)絡(luò)借貸流程監(jiān)控方法、基于移動平臺的借貸系統(tǒng)等方面。”北京超凡知識產(chǎn)權(quán)代理有限公司專利事業(yè)部高級分析師呂瑰麗表示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要是通過建立規(guī)范的風(fēng)險評估機(jī)制、投標(biāo)機(jī)制、財務(wù)機(jī)制、債權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)制，將此前單一的線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)借貸模式。而基于移動平臺的借貸系統(tǒng)技術(shù)，則是利用數(shù)據(jù)處理平臺和移動客戶端APP，完成借款和貸款申請的審核、匹配、確認(rèn)和發(fā)放貸款等。

  呂瑰麗經(jīng)過專利文獻(xiàn)檢索后發(fā)現(xiàn)，目前，網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)專利申請的技術(shù)涉及3類，一類是專利分類號G06Q，涉及行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法；第二類涉及專利分類號G07F，涉及投幣式設(shè)備或類似設(shè)備；第三類專利分類號是H04L，涉及電數(shù)字信息的傳輸?shù)取Ｔ谶@些領(lǐng)域，國內(nèi)申請人共提交相關(guān)專利申請77件，其中發(fā)明專利申請72件，實(shí)用新型申請2件，外觀設(shè)計申請3件，主要涉及“金融”“征信”“貸記”“帶寬”等。

  股權(quán)眾籌：專利缺失 或成阻礙

  近年來，股權(quán)眾籌的出現(xiàn)受到了創(chuàng)業(yè)者和科技型中小企業(yè)的青睞。京東眾籌、淘寶眾籌、蘇寧眾籌等廣受關(guān)注，并發(fā)展迅速。

  “拿京東眾籌來說，其目前采取‘領(lǐng)投+跟投’模式，即通過平臺對項(xiàng)目進(jìn)行初步篩選之后上線推出，專業(yè)投資人再進(jìn)行選擇。有經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)投人對項(xiàng)目進(jìn)行考察和評估，作出投資決策；普通投資者可以跟投。項(xiàng)目融資成功后，京東股權(quán)眾籌平臺會進(jìn)行投后管理。”譚倩蕓介紹，依托京東集團(tuán)強(qiáng)大的資源，京東眾籌將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，探索出了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，讓投資理財更簡單。

  與其他眾籌平臺相比，淘寶眾籌上的項(xiàng)目并不多，表現(xiàn)也不是十分搶眼。“不過，淘寶的優(yōu)勢在于，其可以通過大數(shù)據(jù)了解受眾群體的消費(fèi)需求、消費(fèi)能力、地域分布等基本情況，并基于這些數(shù)據(jù)向人群定向推送。”譚倩蕓表示，未來，大數(shù)據(jù)將是其一大優(yōu)勢。

  那么，我國在眾籌領(lǐng)域的專利布局如何？呂瑰麗經(jīng)過專利文獻(xiàn)檢索后發(fā)現(xiàn)，截至目前，我國在眾籌融資相關(guān)領(lǐng)域共提交專利申請4件。“眾籌融資相關(guān)專利最早布局于2007年，布局量少且較為分散。”呂瑰麗表示，從技術(shù)層面看，目前無論是京東眾籌，還是淘寶眾籌，都沒有針對股權(quán)眾籌領(lǐng)域進(jìn)行專利布局。

  總體來看，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但同時也出現(xiàn)了一些亂象。譚倩蕓表示，要推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展，一方面，監(jiān)管部門要抓住問題的癥結(jié)和痛點(diǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在安全紅線內(nèi)快步邁進(jìn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要依靠技術(shù)創(chuàng)新和專利保護(hù)，增強(qiáng)自身競爭力。

  李俊慧也認(rèn)為，專利是連接創(chuàng)新與資本的重要橋梁，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)和管理，才能真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，才會擁有與傳統(tǒng)金融巨頭競爭并獲得優(yōu)勢的砝碼。

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