近年來，以第三方支付、網絡借貸、股權眾籌為代表的互聯網金融，以其獨特的經營模式和價值創造方式，吸引了業界的廣泛關注。在這種金融模式下，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，大幅降低了交易成本。

  業內人士表示，眾多新興金融機構的出現，為互聯網金融帶來了巨大的能量，很多人逐漸適應了互聯網金融帶來的便利。然而，互聯網金融機構仍存在發展水平參差不齊、亂象叢生的現象。隨著國家有關部門對互聯網金融市場監管力度的不斷增加，許多互聯網金融機構因創新能力不足被迫出局。那么，目前我國互聯網金融領域創新情況究竟如何？哪些技術是專利布局的熱點領域？

  第三方支付：巨頭競技 搶占市場

  說起第三方支付，最炙手可熱的莫過于蘋果支付、支付寶和微信支付。

  今年2月18日，蘋果支付正式進入中國市場。從最初的閃亮登場到目前的風平浪靜，蘋果支付似乎并沒有和支付寶、微信支付形成“三分天下”的格局。究其原因，可能與其所使用的近場通信技術（NFC）以及用戶習慣不無關系。“蘋果支付，是將近場通信技術與銀行卡支付相結合的全新技術服務。從技術層面看，蘋果支付核心安全組件包括Secure Element（簡稱SE）和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設備，其內部包括微處理器、存儲及加密硬件，后者則可進行Touch ID指紋數據識別。”中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧表示，借助蘋果支付技術，用戶可用蘋果手機進行免接觸支付，免去刷卡支付的步驟。相比而言，支付寶、微信支付需要聯網后通過二維碼掃碼進行支付。盡管蘋果支付有其優勢，但支付寶和微信支付經過多年的場景和用戶培養，其在中國市場的強大地位短期內或無法改變。

  在專利布局方面，李俊慧經過專利檢索后發現，截至2016年6月13日，蘋果公司在中國提交了3件專利申請，騰訊公司提交了50件專利申請，阿里巴巴集團提交了57件專利申請。“從申請時間來看，騰訊公司最早申請支付相關專利可追溯到2005年12月，阿里巴巴最早提交的支付專利申請則是在2006年7月，而蘋果公司最早提交支付專利申請則是在2013年7月。”李俊慧表示。

  就蘋果支付所涉及的NFC技術，騰訊公司和阿里巴巴集團也有一定的專利布局。李俊慧介紹，截至目前，騰訊公司提交了6件NFC相關專利申請，阿里巴巴集團提交了4件。從專利布局時間看，阿里巴巴首個與NFC相關的專利申請發生在2012年4月，騰訊公司是在2012年8月。如此看來，蘋果支付想要三分支付天下，不僅在市場培育方面還需時日，在相關技術上也還需要與支付寶、微信支付PK。

  網絡借貸：百花齊放 百家爭鳴

  隨著互聯網技術的突飛猛進，金融領域的很多門檻被新技術突破。拍拍貸、人人貸這些個體網絡借貸（P2P）平臺開始與傳統金融機構競爭小微業務。面對互聯網企業“草根”金融的突破，傳統金融機構也紛紛觸網，平安集團陸金所、建行善融商務和民生電商應運而生。

  “以拍拍貸為例，其是國內首家P2P純信用無擔保網絡借貸平臺。與國內其他P2P平臺相比，拍拍貸采用了純線上運作模式，平臺本身不參與借款，而是提供信息匹配、工具支持等服務，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設定。在技術創新方面，拍拍貸主要集中在音視頻用戶認證方法以及數據寫入技術等與網絡借貸相關的外圍技術。”中國電子商務研究中心互聯網金融部譚倩蕓介紹，此外，人人貸的興起使得資金繞開了商業銀行這個媒介體系，實現了“金融脫媒”。出借人可以自行將錢出借給平臺上的其他人，而平臺通過制定交易規則來保障交易雙方的利益，同時還會提供一系列服務，幫助借貸雙方更好地完成交易。

  “從技術層面看，目前有關網絡借貸的技術主要涉及網絡借貸平臺、網絡借貸風險預測系統、基于抵押的網絡借貸流程監控方法、基于移動平臺的借貸系統等方面。”北京超凡知識產權代理有限公司專利事業部高級分析師呂瑰麗表示，網絡借貸平臺主要是通過建立規范的風險評估機制、投標機制、財務機制、債權轉讓機制，將此前單一的線下模式轉變為網絡借貸模式。而基于移動平臺的借貸系統技術，則是利用數據處理平臺和移動客戶端APP，完成借款和貸款申請的審核、匹配、確認和發放貸款等。

  呂瑰麗經過專利文獻檢索后發現，目前，網絡借貸相關專利申請的技術涉及3類，一類是專利分類號G06Q，涉及行政、商業、金融、管理、監督或預測目的的數據處理系統或方法；第二類涉及專利分類號G07F，涉及投幣式設備或類似設備；第三類專利分類號是H04L，涉及電數字信息的傳輸等。在這些領域，國內申請人共提交相關專利申請77件，其中發明專利申請72件，實用新型申請2件，外觀設計申請3件，主要涉及“金融”“征信”“貸記”“帶寬”等。

  股權眾籌：專利缺失 或成阻礙

  近年來，股權眾籌的出現受到了創業者和科技型中小企業的青睞。京東眾籌、淘寶眾籌、蘇寧眾籌等廣受關注，并發展迅速。

  “拿京東眾籌來說，其目前采取‘領投+跟投’模式，即通過平臺對項目進行初步篩選之后上線推出，專業投資人再進行選擇。有經驗的領投人對項目進行考察和評估，作出投資決策；普通投資者可以跟投。項目融資成功后，京東股權眾籌平臺會進行投后管理。”譚倩蕓介紹，依托京東集團強大的資源，京東眾籌將傳統金融業務與互聯網技術相結合，探索出了全新的互聯網金融發展模式，讓投資理財更簡單。

  與其他眾籌平臺相比，淘寶眾籌上的項目并不多，表現也不是十分搶眼。“不過，淘寶的優勢在于，其可以通過大數據了解受眾群體的消費需求、消費能力、地域分布等基本情況，并基于這些數據向人群定向推送。”譚倩蕓表示，未來，大數據將是其一大優勢。

  那么，我國在眾籌領域的專利布局如何？呂瑰麗經過專利文獻檢索后發現，截至目前，我國在眾籌融資相關領域共提交專利申請4件。“眾籌融資相關專利最早布局于2007年，布局量少且較為分散。”呂瑰麗表示，從技術層面看，目前無論是京東眾籌，還是淘寶眾籌，都沒有針對股權眾籌領域進行專利布局。

  總體來看，近年來，互聯網金融發展迅速，但同時也出現了一些亂象。譚倩蕓表示，要推動互聯網金融的健康有序發展，一方面，監管部門要抓住問題的癥結和痛點進行有效監督，讓互聯網金融在安全紅線內快步邁進；另一方面，互聯網金融機構需要依靠技術創新和專利保護，增強自身競爭力。

  李俊慧也認為，專利是連接創新與資本的重要橋梁，互聯網金融企業只有加強知識產權的創造、運用、保護和管理，才能真正實現企業創新驅動發展，才會擁有與傳統金融巨頭競爭并獲得優勢的砝碼。

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